Achat d’une résidence secondaire : comment décider si c’est le bon choix pour vos finances ?

L’achat d’une résidence secondaire peut être une décision judicieuse pour certaines personnes, mais ce n’est pas le bon choix pour tout le monde. Selon votre situation financière, elle pourrait causer plus de problèmes qu’elle n’en vaut la peine. Pour déterminer si vous devez acheter une résidence secondaire, réfléchissez aux facteurs suivants, y compris les considérations financières et le mode de vie.

Les coûts d’achat et de possession d’une résidence secondaire

Investir dans une maison est toujours plus coûteux que vous ne le pensez. Il n’y a pas que le paiement mensuel de l’hypothèque dont vous devez tenir compte. L’achat et la possession d’une résidence secondaire entraînent de nombreux coûts, dont les suivants :

• Taxes foncières
• Services publics
• Réparations et entretien
• Versements hypothécaires courants
• Couverture d’assurance supplémentaire
• Frais de mobilier et de décoration

Si vous achetez une maison dans un autre État, vous devrez peut-être engager quelqu’un pour vous aider à entretenir cette propriété, ce qui entraîne encore plus de coûts supplémentaires.

Tout cela pour dire que vous devez examiner attentivement l’impact de ces coûts supplémentaires sur votre budget global. Si les dépenses sont trop élevées ou si elles pèsent trop lourdement sur votre budget, vous devriez probablement attendre avant d’acheter une résidence secondaire.

Comment allez-vous financer l’achat ?

Les prêteurs ont des exigences hypothécaires différentes pour les résidences secondaires et pour les résidences principales. Vous devez vous assurer de satisfaire à ces exigences avant d’examiner les propriétés.

Les exigences pour une deuxième propriété ont tendance à être plus restrictives. Vous aurez probablement besoin d’une excellente cote de crédit pour être admissible. Dans de nombreux cas, vous aurez besoin d’une cote de crédit de 720 ou plus. C’est logique, puisque vous allez contracter une dette importante – les prêteurs veulent s’assurer que vous êtes capable d’assumer cette responsabilité supplémentaire.

Les prêteurs examineront également votre ratio dette/revenu, ou DTI, lorsqu’ils envisageront de vous accorder un prêt. Ce ratio compare le montant de vos dettes à celui de vos revenus, afin que les prêteurs puissent déterminer si vous êtes en mesure d’assumer un autre prêt. Si votre ratio dette-revenu est trop élevé, vous pourriez sembler risqué aux yeux des prêteurs, car c’est un signe que votre situation financière est trop précaire.

Pour calculer votre DTI, prenez le montant total des dettes que vous devez chaque mois et divisez-le par votre revenu mensuel brut. Par exemple, si vous devez actuellement 1 200 euros par mois et que vous gagnez 4 000 euros par mois, votre DTI est de 30 %. Plus votre DTI est faible, plus vous avez de chances d’obtenir un prêt hypothécaire pour une résidence secondaire.

Pour ce qui est de l’obtention d’un prêt hypothécaire, vous devez savoir que les résidences secondaires ne sont pas admissibles aux prêts USDA, VA ou FHA. Cela signifie que vous devrez peut-être verser un acompte plus élevé, par exemple, exige un acompte d’au moins 10 %, mais d’autres prêteurs peuvent avoir des politiques différentes. Les taux d’intérêt peuvent également être plus élevés pour les résidences secondaires en raison du risque supplémentaire, il est donc important que vous compreniez que vous devrez payer plus pour votre prêt.

L’emplacement de la propriété

Les résidences secondaires doivent toujours être facilement accessibles pour que vous puissiez en profiter le plus souvent possible, ou du moins dans un endroit où vous savez que vous vous rendrez souvent, comme le lac où vous aimez aller pêcher, ou près de votre station de ski préférée.

Comme pour toute maison, réfléchissez aux endroits que vous préférez avant de commencer à chercher des propriétés. Si vous êtes convaincu que vous aimerez être dans un endroit spécifique pendant des années ou dans une région où vous passez déjà beaucoup de temps, l’achat d’une résidence secondaire à cet endroit peut être une bonne idée.

La fréquence d’utilisation de la propriété

L’utilisation occasionnelle d’une résidence secondaire – par exemple une fois tous les quelques ans – ne justifie pas forcément l’achat d’une résidence secondaire. Avant de visiter des maisons, soyez réaliste quant à la fréquence à laquelle vous prévoyez de séjourner dans la résidence secondaire et demandez-vous s’il ne serait pas plus rentable de louer une maison ou de réserver un hôtel pour un voyage occasionnel.

Toutefois, si vous prévoyez d’y aller souvent – jusqu’à quelques semaines par an -, l’achat peut en valoir la peine.