13 erreurs courantes commises par les nouveaux acheteurs de maison

1. Chercher une maison avant d’obtenir une approbation

L’approbation d’un prêt hypothécaire peut vous aider à plusieurs égards. Premièrement, elle vous indique le montant de la maison que vous pouvez vous permettre. Cette information vous aidera à établir un budget et à restreindre votre recherche aux maisons et aux quartiers qui correspondent de façon réaliste à ce budget. Si vous commencez à chercher avant de connaître vos dépenses maximales, vous courez le risque de tomber amoureux d’une maison ou d’un endroit que vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre.

L’autre effet de votre approbation est de montrer aux agents immobiliers et aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux. Cela peut augmenter vos chances sur les marchés concurrentiels, où les acheteurs perdent des maisons simplement parce qu’ils n’ont pas encore reçu d’approbation pour un prêt hypothécaire.

Dans le cas de la recherche d’une maison, il vaut mieux avoir aimé et perdu que de n’avoir jamais aimé du tout. Bien que vous puissiez commencer à chercher une maison sans préapprobation, épargnez-vous les déchirements liés à l’achat d’une maison et obtenez une approbation avant même de commencer votre recherche.

2. Essayer d’obtenir un financement pour une maison dont la valeur est supérieure à la valeur estimée

Un prêteur ne peut prêter que jusqu’à la valeur estimée de la maison, et il prête généralement entre 80 % et 97 % de cette valeur, selon le prêt et l’emprunteur. Il ne prêtera jamais plus que la valeur de la maison. Si l’évaluation est inférieure au prix demandé, vous ne pourrez pas emprunter la différence pour payer la maison. Vous devrez alors renégocier le prix avec le vendeur. Si le vendeur refuse de baisser le prix demandé, la seule solution consiste à verser un acompte plus élevé de votre poche pour couvrir la différence. Mais le problème est le suivant : le voulez-vous vraiment ?

Lorsque vous achetez une maison à un prix supérieur à sa valeur estimée, vous achetez essentiellement une maison qui vaut moins que ce que vous avez payé. Vous courez également le risque de vendre la maison à un prix inférieur à celui que vous avez payé. C’est de l’argent que vous ne pourrez peut-être pas récupérer.

3. Vous ne faites pas le tour du marché

Tous les prêteurs ne se ressemblent pas, ils n’offrent pas tous le même taux et ne facturent pas tous les mêmes frais. Lorsque vous faites le tour du marché des prêts hypothécaires, vous obtenez un certain nombre de propositions différentes, dont certaines peuvent être nettement moins élevées que d’autres. Des taux et des frais plus bas peuvent vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars. Lorsque vous faites le tour du marché, ne prêtez pas seulement attention aux taux d’intérêt. Comparez également des éléments tels que les frais de titre et les frais de clôture. Il faut également comparer les avis et faire des recherches sur chaque société pour s’assurer qu’il s’agit d’un prêteur avec lequel vous souhaitez travailler, quel que soit le coût financier.

4. Ne pas examiner votre dossier de crédit avant de faire une demande de prêt hypothécaire

Les prêteurs examinent votre dossier de crédit et vos antécédents en matière de crédit afin de s’assurer que vous êtes prêt et capable d’assumer les responsabilités financières liées à votre prêt, comme le paiement des mensualités et le respect des délais. Votre dossier de crédit indiquera tous les comptes que vous avez ouverts, tous les paiements en retard ou manqués et toutes les faillites ou recouvrements que vous avez eus dans le passé. Cela peut aider le prêteur à déterminer quel type d’emprunteur vous êtes, s’il veut vous accorder un crédit et à quelles conditions. Votre rapport fournira également un score de crédit, qui pourrait vous disqualifier automatiquement de certains prêts s’il est trop bas.

En examinant votre dossier de crédit avant de demander un prêt hypothécaire, vous éviterez toute surprise en cours de route et vous pourrez être proactif en cas de problème. Si vous remarquez que votre score dépasse de justesse le minimum requis, vous saurez qu’il ne faut rien faire qui puisse affecter négativement votre score (voir erreur n° 5). Si vous remarquez des erreurs dans votre dossier de crédit, vous pouvez les supprimer avant qu’elles n’affectent votre qualification. Si vous devez augmenter votre score de crédit pour vous qualifier ou pour obtenir de meilleurs taux, vous pouvez vous donner le temps de le faire. Sachez simplement que l’augmentation de votre score ou la contestation des erreurs peut prendre un certain temps, alors vérifiez votre rapport dès que possible et prévoyez d’attendre quelques semaines ou mois avant de demander un prêt.

5. Manipulation de votre pointage de crédit

L’approbation du prêt hypothécaire n’est pas le seul moment où un prêteur consultera votre dossier de crédit. Il examinera à nouveau votre rapport juste avant la conclusion du prêt pour s’assurer que votre situation financière n’a pas changé. Si quelque chose change radicalement dans votre dossier, votre prêteur peut potentiellement se retirer du prêt. Ainsi, tout au long de la procédure de prêt hypothécaire, évitez les actions suivantes qui peuvent avoir un impact négatif sur votre crédit et votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire :

• Ouvrir de nouveaux comptes de crédit
• Obtenir un prêt personnel
• Faire des achats importants avec une carte de crédit et augmenter le taux d’utilisation
• Effectuer un paiement en retard ou manquer un paiement

L’ouverture de nouveaux comptes, la souscription d’un autre prêt et l’augmentation de votre utilisation ont toutes une incidence sur votre ratio dette/revenu, qui doit être inférieur à un certain pourcentage – généralement autour de 43 % – pour que vous puissiez obtenir un prêt hypothécaire. Le DTI est la dette que vous avez chaque mois par rapport à votre revenu mensuel brut. Pour calculer votre DTI, additionnez le total des paiements mensuels minimums de vos dettes et divisez le total par votre revenu mensuel. Les dettes incluses dans le calcul sont toutes celles qui figurent dans votre dossier de crédit, y compris les prêts étudiants, les prêts automobiles et les paiements par carte de crédit.

6. Ne pas chercher à obtenir des dépôts en espèces

Au cours du processus de prêt hypothécaire, le prêteur examinera les relevés bancaires des 60 derniers jours pour vérifier votre revenu et s’assurer que l’argent sur votre compte provient d’une source légitime et n’est pas un emprunt que vous devez rembourser. Pour ce faire, il devra connaître l’origine de tous les fonds que vous déposez sur votre compte. S’il est facile de suivre les dépôts directs et les remboursements d’impôts, les dépôts en espèces peuvent être plus délicats. Vous devez être en mesure de prouver que l’argent que vous déposez sur votre compte provient d’une source légitime, comme un emploi, un cadeau, une vente au comptant ou le remboursement d’un prêt personnel que vous avez accordé. Sans preuve de leur provenance, ils peuvent faire obstacle à l’approbation de votre prêt hypothécaire.

Les traces écrites sont le meilleur moyen de vérifier la source, alors assurez-vous d’avoir des copies des reçus, des virements, des contrats, des talons de salaire, des lettres d’explication, des lettres de cadeau et des actes de mariage (pour les fonds provenant d’un mariage) prêtes à être fournies avant même qu’on vous les demande.