15 conseils pour l’achat d’une première maison
Le meilleur conseil à donner aux acheteurs d’une première maison est de se préparer à l’achat d’une maison. Cela peut prendre quelques mois ou quelques années, mais cela vous permettra de réussir dans le processus d’achat et d’accéder à la propriété.
Pour être admissible à un prêt hypothécaire, vous devez remplir quelques conditions d’admissibilité. Bien que ces conditions dépendent du type de prêt que vous obtenez et du prêteur que vous choisissez, elles comprennent généralement les éléments suivants :
- Un ratio dette/revenu (DTI) de 50 % ou moins
- Une mise de fonds d’au moins 3 %
- Une cote de crédit minimale (580 pour un prêt FHA ou 620 pour un prêt conventionnel)
Une façon de vous préparer à l’achat d’une maison est de vous assurer que vous remplissez ces conditions et que vous les dépassez. Plus votre DTI est bas et plus votre mise de fonds et votre score de crédit sont élevés, plus vos taux seront avantageux et plus vous économiserez de l’argent.
Travaillez à rembourser vos dettes
Le DTI est un facteur important pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire, car un DTI élevé pourrait indiquer que vous n’avez pas assez d’argent pour payer toutes vos dettes, y compris votre prêt hypothécaire. Le DTI est le pourcentage du revenu mensuel que vous consacrez au paiement de vos dettes chaque mois. Ces dettes peuvent comprendre des cartes de crédit, des prêts automobiles, des prêts étudiants et tout autre prêt personnel que vous pourriez avoir. Pour connaître votre DTI, additionnez le paiement minimum de chacune de vos dettes (n’incluez pas les autres dépenses comme l’épicerie, le gaz et les services publics), puis divisez le total par votre revenu mensuel brut.
En remboursant vos dettes, vous diminuez votre DTI et vous disposez de plus d’argent chaque mois. Vous diminuerez également les autres effets secondaires négatifs de la dette, comme les limites imposées à votre style de vie et les sentiments de stress, de frustration et de regret.
Épargnez pour un acompte
Trois pour cent ne semblent peut-être pas beaucoup, mais lorsqu’il s’agit d’un prix d’achat de cinq chiffres ou plus (six chiffres, en moyenne), ces 3 % peuvent représenter plusieurs milliers de dollars. Pouvoir payer un prêt hypothécaire est une chose, pouvoir verser un acompte pour obtenir le prêt en est une autre. Il peut être difficile de réunir une grosse somme d’argent, alors prenez le temps d’économiser pour un acompte afin d’éviter de puiser dans vos économies.
Selon le type de prêt hypothécaire que vous obtenez, la mise de fonds requise peut être différente. Quel que soit le minimum, vous devriez essayer d’épargner le plus possible pour votre mise de fonds. Plus votre mise de fonds est importante, moins vous aurez à emprunter et plus votre capital initial sera élevé. Si vous versez une mise de fonds de 20 % ou plus, vous éviterez également de devoir payer une assurance hypothécaire privée (PMI), un paiement qui va au prêteur et qui ne vous profite pas du tout.
Renforcez votre crédit
Le pointage de crédit aide les prêteurs à se faire une idée du type d’emprunteur que vous serez. Cinq facteurs entrent en ligne de compte pour déterminer la cote de crédit, chacun ayant son propre poids :
- Historique des paiements/paiements ponctuels – 35
- Montants dus/utilisation – 30 %
- Durée de l’historique de crédit – 15
- Composition du crédit – 10
- Nouveau crédit – 10
Un pointage de crédit faible indique aux prêteurs que vous n’effectuez peut-être pas vos paiements à temps, que vous cherchez désespérément à obtenir du crédit, que vous avez trop de dettes ou que vous avez peu d’expérience dans l’utilisation de sources de crédit multiples. Pour améliorer votre pointage, effectuez tous vos paiements à temps, abstenez-vous d’ouvrir de nouveaux comptes de crédit, remboursez vos dettes et évitez d’épuiser vos cartes de crédit. Étant donné que les prêteurs examinent également vos antécédents de crédit, vérifiez votre dossier de crédit pour voir s’il y a des erreurs à corriger avant d’aller de l’avant dans le processus.